こんにちは！
公認会計士・クリエイター業専門税理士の三橋裕樹です！
かつて生命保険といえば、経営者の方にとって「割のいい節税商品」という位置づけでした。
保険代理店登録している税理士を通して契約すると税理士側に紹介手数料が入ることもあって、
高額な保険を手数料目的で紹介していたという話も珍しくなかったように思います。
それが、2019年に大幅な税制改正があったことで節税策としての魅力がほとんどなくなり、
「節税のために保険に入りましょう」という提案はかなり疑わしいものになってますし、
大手の不祥事が相次いでいることもあって生命保険会社自体への信頼感も揺らいでるようです。
ただ、いまはネット保険があることで自分に必要なものだけを選びやすくなってますし、
わたしが提案するまでもなく、必要最低限でネット保険に加入しているお客様がほとんど。
個人的にはとてもいい時代になったと思ってます。
そもそも保険と貯蓄・投資は分けるべき
まず前提として、保険と貯蓄・投資は分けて考えるのが鉄則。
そして保険の部分だけに焦点を絞って契約すれば月々の支払いはそこまで重くなりません。
わたし自身が契約している保険も掛け捨てだけで、
お客様に生命保険のご説明をするときも同じことをお話ししています。
払った保険料が無駄にならないような貯蓄性があったり、
返戻金を増やせるような投資性があったりすればあるほど保険料は高くなりますし、
長期契約を想定した元本割れ期間があったりとか、商品の中身を正確に理解することも難しくなっていく。
「何に対してお金をこんなに払っているのか分からない」となるくらいなら、
自分が分かる範囲でだけ保険に頼ったほうが無駄が少なく済みます。
なにかあったときのために貯蓄性を求めるなら、
預金口座に生活防衛資金を最低3ヶ月分、できれば6ヶ月分は貯めておけばひとまず大丈夫。
将来に備えて投資にも意識を向けたいということであれば、
いまはかなり低い手数料で運用でき、お金を引き出す手続きも簡単なNISAがあります。
投資をしながら節税もしたいならiDeCoという選択肢も。
昔と違って、生命保険を貯蓄のためや節税商品として選ぶ魅力はありません。
それよりも、売り手の個人的な思惑が介在しにくく、
理解もしやすく安心できる制度が整っているいまの状況のほうがよっぽど健全だと感じています。
第三者の立場で情報発信をしてくれる人が増えた
いまは「お金」に関する本を開けば、必ずといっていいほど生命保険の選び方・見直し方が載っていて、
YouTubeでもそういう動画は数え切れないほどありますよね。
これは本当に良い変化だと思っています。
かつて生命保険について販売員、代理店、税理士からしか情報を得られなかった時代は、
その人たちの説明がそのまま判断基準になっていました。
でもいまは、提案を受けても「本当にそうなの？」と自分で疑えるだけの知識を事前に身につけやすい。
提案書をもらっても一度持ち帰ってAIに判断してもらうことができますし、
対面営業を受けなくてもオンラインで複数の保険会社の見積もりを比較して契約申込ができる時代。
生命保険はあくまで万が一のときに備えるものでしかなく、
毎月数千円だとしても、何か月、何年と継続して支払い続ければかなりの金額になるので、
「もしかしたらちょっと足りないかも？」と思うくらいで留めておいても十分な気がします。
将来設計についてはその人によってまちまち
とはいえ、こうした情報や制度が整ってきたからこそ、
逆に「将来設計のために何から手をつけるか」を自分で考える力が大事になってきているとも感じます。
たとえば、個人事業主さんなら固定費をできる限り上げないようにすることが大事ですし、
NISAやiDeCo、小規模企業共済といった制度をどう活用していくかも考える必要があるでしょう。
もし実家に潤沢な資金があるなら、そもそも生命保険なんて何も加入しなくてもいいかもしれません。
逆に、個人事業主として活動しながらパートナーや家族を養っている場合、
自分になにかあったときに家族を守れるだけの財産を築けていなければ、
掛け捨ての生命保険には入っておくべきとも考えられます。
こうした選択は、それぞれの働き方や人生で優先したいこと、価値観によって最適解が変わってくるもの。
だからこそ、一緒に考えられる中立な相談相手というのは、
保険を選びやすくなっても、お金に対する知識が増えても必要な存在だと思ってます。
いまの方針から変えなくてもいいと言えることも大事
将来に向けた資産形成や、保険の選び方について税理士に相談するとなると、
「きっと今よりもいい方向にアドバイスをくれるだろう」と期待してしまうかもしれません。
でも、わたしが実際にお客様とお話ししていて一番多い結論は、
「いまのままで大丈夫です」という現状維持。
頼っていただいたからには何かを変えたくなる気持ちは出てきますが、
今のままで問題ないならそのまま手を加えないのが一番。
何かを提案されて安心する人もいれば、「変えなくていい」と言われてはじめて安心できる人もいる。
とくに将来のお金の話は、不安をあおられて動かされるより、
いま自分がやっていることが間違っていないと確認できるだけで十分なことも多いはずです。
自分の考えだけが正しいとは思わずに、お客様に寄り添ってサポートし続けていきたいですね。
